利是錢 學理財
獨立股評人胡孟青（青姐）縱橫金融業和股壇多年，育有9歲兒子的她自有一套理財方法。青姐說兒子從小的利是錢就由她保管，她會為兒子買基金作投資，「有幫小朋友買指數基金（ETF），唔使特別揀股票，又唔係買得多，我搵緊歐洲ETF。依家儲蓄冇回報！唔係要搵高風險投資，但唔同時間要做唔同類型嘅投資。」她表示現時少有純粹儲蓄的兒童戶口，大多夾雜其他投資或基金組合。青姐笑說讀小三的兒子從不追問利是錢的去向，只關心買甚麼LEGO，她打算明年才給兒子零用錢，不過兒子書包長期有廿蚊，以備不時之需。她平時會向兒子灌輸金錢概念，如提醒他在超級市場買飲品比便利店便宜、留意八達通扣除的車費。「俾佢知道唔係想要就買，要睇吓有冇需要，唔鼓勵浪費，好似我俾佢買圖書都要限住幾錢，等佢自己考慮點用錢點取捨。」
Bob投資有道，買磚頭保值，由細屋搬大屋。家有三位寶貝女，大女兒7歲、二女兒4歲幾，小女兒才1歲，他怎樣教女兒理財？Bob的太太Pearl說女兒年紀還小，未認真教她們理財， 當她們問起「點解成日見唔到爸爸」，Pearl就會趁機會教導她們「因為爸爸努力工作先有錢」，讓她們知道要珍惜金錢。打從女兒出生就各有一個兒童儲蓄戶口，利是錢全都存戶，待18歲就成為她們的獨立戶口。Pearl透露她們每年每人約有近萬元利是錢，她一早跟她們說明「媽咪幫你哋收起啲利是錢」，平時外出吃飯會預備好錢讓女兒「學俾錢」，了解金錢的用途。「佢哋只係知道廿蚊多過兩蚊，但未知實際可以買到咩。」Pearl打算待女兒掌握幣值才給予零用錢。
近年擔任財經節目主持的朱凱婷（Heidi），對股票金融行情已晉升專業級，她更是4歲女兒的理財顧問。「囡囡利是錢有幾多，我哋就俾個double將啲錢做投資，專揀穩陣加收息嘅股票， 好似頭一年揀公用加收息股。依家外匯好抵，所以攞部分儲外匯，囡囡第時去美加或者歐洲讀書可以用。」Heidi建議家長可幫小朋友買中長線股，另外可考慮儲蓄連保險掛鉤的組合，有齊醫療、危疾等，趁早為小朋友買個保障。她亦會買收銀機玩具給女兒玩，「一方面玩角色扮演，另一方面學吓買嘢」，為免女兒以為一卡（八達通）傍身即可買東西，會給她一個載有硬弊的銀包仔。
李臻（Oscar）現擔任主播及財經台節目主持，他以儲蓄及基金的方式處理女兒的利是錢。「我自己有一個獨立戶口專入囡囡啲利是錢，另外會買啲基金連保險一齊供，去到佢18歲就夠錢俾佢讀書。」Oscar的4歲女兒對金錢的觀念模糊，他也有買收銀機玩具給女兒，讓她邊玩邊學，認識找續過程。女兒有時想買玩具，Oscar會問：「咁你有冇錢呀？」她識得答：「我冇喎！」他向女兒灌輸買東西要錢的概念，最重要讓她知道要工作賺錢才能買東西，「有時囡囡話唔想我返工，我就同佢講要做嘢先有錢，唔返工冇錢交學費又冇錢買嘢。」
3S理財法
家長可由新年開始，教孩子如何管理利是錢，親子理財專家雷裕武（Moses）育有一對子女， 對親子理財甚有心得，他鼓勵家長從小培養子女的理財觀念。有家長將孩子的利是錢「據為己有」，補貼派利是的開支；也有家長將孩子的利是錢全數存入銀行，Moses認為無論選擇哪一種理財方法，首先要釐清利是錢的擁有權是屬於小朋友。「教小朋友理財，也要他們有實際經驗實踐，並非個個小朋友都有零用錢，但肯定個個都有利是錢，而且銀碼比零用錢更大。我們可以依據『3S』即是Saving、 Spending、Sharing，將利是錢分布在儲蓄、消費、捐獻三個部分。」他建議家長最好在孩子收利是錢
前，與他們約法三章，以玩遊戲的方式，協議利是錢的分配比例。「80%作儲蓄、10%消費、10%分享，家長可預算小朋友今年收到幾多利是錢，再調節分布比例，利是錢一千元和一萬元已有很大分別，給一百元小朋友花費合理，但一千元又會否太多？家長要自己衡量。」達成利是錢分配比例後，家長如容許小朋友消費，宜建議他們可利用金錢做甚麼，尤其是對幼稚園至初小的小朋友應多作引導。Moses表示：「講清楚有甚麼東西可買或不准買，如不可買遊戲機，講好後就讓小朋友決定如何花費。免得『講錢傷感情』，他們買了你不滿意的東西後，又埋怨他們浪費。」至於分享部分，他提議家長與小朋友討論，「一齊上網瀏覽有哪些機構可捐獻，順便可跟他們講分享的美德。」
留意戶口隱藏收費
儲蓄可分長、中、短三個時期，長期指教育基金，一般供款數年或更長時間，中、短期則大約半年至一年不等。活期或定期戶口適合中、短期儲蓄，現時多間銀行提供兒童儲蓄戶口服務，大部分都不容許小朋友提款，可培養小朋友儲蓄的習慣，積少成多分分鐘成為小富翁。為了吸引家長為小朋友開戶，銀行推出各式各樣的招數，如推出卡通圖案存摺、迎新優惠和禮品等。Moses表示：「大部分銀行的兒童儲蓄戶口內容分別不大，最多是存摺圖案、迎新優惠不同，家長的焦點可能落在迎新禮品上，甚至因此開幾個戶口。開戶前最緊要問清楚條款，留意有否隱藏收費、最低存款額，要考慮不動戶收費，如不收費最理想。」
兒童理財不二法
1) 管理有限財產
大人知道自己的收入，可預算支出，但小朋友對自己擁有的金錢沒甚概念，Moses 建議讓小朋友管理有限的財產，如給予零用錢，多少也無妨，主要令他們定時知道自己有幾多錢。
2) 建立正確價值觀
有父母不容許小朋友接觸金錢，怕他們未學會理財，Moses 反而認為須讓小朋友明白金錢的重要及用途，了解金錢是「重要而非最重要」的觀念。若向他們灌輸金錢不重要，他們可能信以為真，影響將來的價值觀。
●撰文：Irene Lok
●攝影： Killy Sung、新傳媒資料室（部分相片由受訪者提供）
