善用利是錢 學做理財智多星

藝人篇

蔡康年 從踢波教仔投資

TVB財經節目《創富坊》主持蔡康年，兒子世樂（Aidan）即將十歲，每年收到的利是錢約一萬多元，「我幫世樂將利是錢存入普通儲蓄戶口，希望他明白『聚沙成塔』的道理。」

為了讓世樂認識金錢的概念及功能，蔡康年首先令世樂明白父母工作的重要性，其後透過「大富翁」從遊戲中認識投資的概念，「尤其是買地、建屋可以賺取租金收入，但同時亦需要付出物業維修費等，他便會了解現實世界中，金錢是如何運作及應用。」

金錢的概念並非一時三刻學會，他利用兒子的嗜好滲透理財概念，令他更易掌握。「世樂喜愛踢足球，如他想買一套自己喜愛的足球隊球衣，我就會為他訂下目標，如自己努力儲蓄零用錢；考試、測驗要達到特定水平的獎勵，通常經過約半年至九個月時間才能完成，有助他分析到底是『想要』或者『需要』。」球衣市場的價格亦會受不同因素所影響，即臨近季尾會愈來愈便宜，令他知道『貨物』有時間值損耗，還有球會成績、是否印有受歡迎球員的名字、和號碼的『附加價值』等。「當他學會了『想要』的東西，只要能夠做到『等待與忍耐』法則，就可以達到善用金錢的效益。」

他續指，在兒童學習理財的過程中，必須要釐清「價格」與「價值」。「踢波需要購買多雙球鞋，以應付踢硬地、人造草、真草場，但我會教導他，一對同樣功能的球靴，新款的價格一定比過氣的貴，所以我們通常買過氣的款式。」

朱凱婷 投資藍籌作教育基金

平時斯文大方的朱凱婷（Heidi），近年除了擔任《東張西望》、《創富坊》主持外，亦是4歲女兒Sheryl的理財顧問。她透露，「每年Sheryl的利是錢大概5位數字，Sheryl的利是錢有多少，我就加個double，將筆錢用作投資，過去幾年，我亦是選一些穩陣及有利息收的股票。不過近期市況波動，我暫時會按兵不動，等待機會再出擊。」

Heidi表示，將女兒的利是錢作投資屬中長線性質，主要作為未來的教育基金，因此每年投資的市場亦有不同，惟會盡量揀選有增值的藍籌股為首選，「過去兩年我有投資在REIT（房地產投資信託基金）和賭業股，不過過去一年賭業股的表現麻麻，今年會詳細研究現時估值吸引的中資ETF。」

為了教導Sheryl學習理財，Heidi早前買了一個收銀機玩具給女兒玩，「一方面玩角色扮演，另一方面學習購物，不過女兒以為有八達通便可隨時買到東西，我特意為她準備了一個載有硬幣的銀包仔，讓她明白金錢的概念。記得有次行街，Sheryl說想要一盒顏色筆，我亦會問她，『你是需要還是想要？』讓她認清購物前一定要經過細心考慮。」

專家篇

胡孟青 ETF低風險增值之選

縱橫財經界和股壇多年的獨立股評人胡孟青（青姐），對現年8歲、現讀小四的兒子臻臻，自有一套理財教育。「其實理財觀念要從小培養，我自他升上小學開始便灌輸金錢概念，由於小朋友平日需要用錢的機會不多，令小朋友建立正確的價值觀才是最重要。」青姐已為兒子學習理財訂下藍圖，逐步訓練「成財」，「6歲起教他認識金錢貨幣，分辨1元、2元及5元硬幣，小三會定時定額發配零用錢，初中開始學記帳，認識收支平衡及現金流概念，高中就教運用資金，希望他讀大學就要學習獨立處理財務問題。」

臻臻每年的利是錢約一萬多元，青姐會代為保管作投資用途，「他亦甚少追問利是錢的去向，我有為他購買指數基金（ETF）作投資。指數基金的好處是不用刻意揀股票，低風險之餘又有穩定增長，加上現時儲蓄利率低，我亦無意進行高風險投資，不過建議各位家長，在不同時間要做不同類型的投資。」

要教導小朋友理財，有時未必要真正接觸到金錢，反而可從日常生活入手。「如平時使用八達通搭車，扣數已是涉及金錢的過程，不是『嘟一下』便所有東西垂手可得，又或者我會給兒子一堆硬幣，訓練他學習用錢的技巧；我亦會不時教導他分清楚『想要』和『需要』的分別，他喜歡的東西不能立刻全部買下，要讓他冷靜過後再決定買最喜歡的一件。」

李錦 先學儲蓄後花費

前法興證券環球股票產品部董事，現專注發展兒童理財教育的李錦，育有兩名現年分別17歲及15歲兒子，從小就循序漸進灌輸正確理財觀念。「我與兒子到深水埗天光墟擺地攤7、8年，令他們明白，所有人想要的東西比需要的多很多，我從中教導他們控制欲望的重要性，同時解釋當金錢或資源有限，但欲望無限的道理和如何實踐。」

為鞏固兒子的理財觀念，李錦先教導儲蓄習慣，「無論每月收入多少，亦應將部分用作固定儲蓄。兒童理財最重要讓小朋友學習等待，由1元儲到100元需要慢慢累積，不會由1元突然變成100元的，學會先儲蓄後花費，應花則花，不要做守財奴，錢是賺不完的。我除了幫他們將錢存入銀行，部分亦用於股票投資，有時我們亦會一起商量投資決定。」要達到儲蓄目標，李錦認為需配合量入為出、學會珍惜和不浪費這三大宗旨才可達到目標。

李錦一如其他家長，兒子4、5歲時，就代保管利是錢，到7、8歲開始，就教他們投資理財學習買股票。對小朋友來說，投資概念比較深奧，李錦建議家長可先從遊戲配以生活例子入手，「當中可加入一些小朋友較陌生的名詞，如利用遊戲卡講解投資和投機的不同，當他們領悟了箇中道理，日後選擇投資時，亦能更有耐性。」

按年齡學理財

李錦指出，家長可於兒童一歲時開始灌輸理財觀念，並分階段逐步教導他們建立正確金錢觀。
1歲：由生活習慣開始，教他們適當運用身邊的資源，建立應用則用觀念。
2至4歲：帶子女對外出購物，令他們理解金錢的分類及意義。

5至6歲：從零用錢入手，每日2、3元，建立儲蓄習慣。
8至10歲：了解金錢的用途及如何支配，學習善用利是錢及零用錢。

兒童儲蓄戶口比併

家長如希望培養子女的儲蓄習慣，可考慮為其開立存款戶口。坊間不少銀行有提供專為兒童而設的儲蓄戶口，部分更包含兒童保險、其他投資或基金組合等成分。現時存款卡多配以可愛卡通人物，部分卡還可印上小朋友名字及相片；另有銀行可將家長的信用卡與兒童戶口連接，父母的信用卡消費積分可兌換成現金，直接存入子女戶口中。

建銀接受港元或人民幣開戶

富邦銀行「magic兒同樂」儲蓄戶口和中銀香港「孩子天」儲蓄賬戶只接受11歲以下小朋友開戶，其餘四間亦接受18歲以下人士的開戶申請。其中以東亞銀行的「理財小博士儲蓄賬戶」開戶金額最低，只需10元，惟該行只接受東亞銀行iAccount客戶為子女開戶。至於開戶金額最高則是建行亞洲的「智Smart兒童儲蓄戶口」，需以1,000元才可開戶，不過戶口可選擇存入港元或人民幣，最具彈性。現時六間銀行亦未有為兒童專用戶口收取服務月費，惟同時亦不設定存利息。

富邦信用卡積分換作子女存款

要數最適合平日愛以信用卡購物的家長，一定是富邦銀行的「magic兒同樂」戶口，父母如持有該行信用卡，可透過富邦銀行信用卡日常的簽帳積分轉換成子女的儲蓄存款， 每2萬分可獲贈100元現金，並每月自動存入子女的儲蓄戶口；至於東亞銀行「理財小博士儲蓄賬戶」則以現金回贈作招徠，如父母的戶口每日平均結餘達5,000元或以上，家長客戶可因應存款金額獲得100至250元不等的現金回贈，其中顯卓理財家長客戶更額外得到電子閱讀筆禮物；而大新銀行的「Thomas & Friends兒童儲蓄戶口」則設有Thomas & Friends兒童e-Banking 網上理財服務。

●撰文：eeyaK
●攝影：Paul Choi（部分相片由受訪者提供）
●Model：Charlotte Tsang & Kayden Tsang

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