【4月1日開始】家長們要知 自願醫保計劃2019懶人包
編輯：Sunday Kiss｜原文：經濟一週｜圖片來源：unsplash
政府只所以推出醫保計劃，其實是希望可以優化住院的保障，透過規範自願醫保下的私人住院保險費用及保障範圍，令市民可使用私營醫療服務及使用日間診所進行簡單的非緊急治療，從而長遠減輕公營醫療系統的負擔。自願醫保之認可產品，必須是經醫院管理局審批下的認可產品，設「標準計劃」及「靈活計劃」兩類認可產品。
1. 標準計劃
自願醫保中的「標準計劃」是一個設有分項限額的實報實銷醫療計劃，跟保險公司的普通病房計劃相若，會提供標準化的最基本保障。「標準計劃」的保障內容現在已有保單範本，市民可在自願醫保網站自行查閱。
保證續保至100歲
首先，「標準計劃」放寬了年齡相關限制，新計劃是80歲前仍可投保，更保證續保到100歲，亦不設保障總額的上限，因此對一些高齡人士而言，自願醫保為他們開啟了醫保大門。
立法會亦已通過落實自願醫保扣稅的條例草案，納稅人本人或指定親屬，可以根據自願醫保的保單及保費，扣除相關的應課稅，每個受保人每年可扣稅上限為8,000元。
另外，自願醫保承保範圍很廣，包括未知的已有疾病及非住院程序的手術，如內窺鏡、精神病住院治療、先天性疾病治療、日間手術、先進診斷成像檢測、非手術癌症治療等，令保障層面更廣，相信對市民有一定的吸引力。由於政府為醫保計劃設立了相關的範圍要求，所以明年於市場上出現的標準計劃將會相差無幾，自願醫保的參與公司及其相關資訊亦可在網上找到，市民就很容易就可作出比較。
2. 靈活計劃
至於「靈活計劃」，是由保險公司自行設計提交政府作審批，為市民提供更佳的醫療保障。
保費較高
「靈活計劃」提供較「標準計劃」更多元的產品選擇，參與自願醫保的保險公司，可為此計劃加入如額外醫療保障或特級額外醫療保障等，切合不同人士需要，當然保費也會高一點。
已有未知疾病亦受保
不過，兩類認可產品均具有幾個共通點，包括保證續保至100歲、不設「終身保障限額」、有21日冷靜期，而且保費的透明度十分高，可透過公司官方網站知道。
總括而言，自願醫保與私人醫療產品的分別，是自願醫保「標準計劃」的每年保障都設有限額，但私人的計劃則不設每年保障限額。
另外，自願醫保每次的傷病賠償是按複雜、大型、中型及小型四個級別賠償，但私人保障計劃則是根據手術的複雜性而設個別賠償百分比。再者，以先進診斷成像檢測為例，自願醫保會包括在住院及門診賠償中，設有30%共同保險，但私人醫療保只包括在住院及於醫院雜費項目中賠償。
最後，自願醫保會保障未知的投保前已有的疾病，按百分比設有最高賠償額，首個保單年度是0%，第二個保單年度是25%，第三個保單年度是50%，但現有私人醫保是不包已有疾病的。
8成人考慮參與自願醫保計劃2019
AXA安盛委託調查研究公司Edelman Intelligence，於2019年1月向1,000名18歲或以上的港人進行網上調查，了解市民對現時市面醫療保險及「自願醫保」的意見。調查顯示，82%受訪港人考慮參與「自願醫保」，當中27%受訪港人表示非常及極之可能參與。
低收入家庭方面，有近四成 (37%) 受訪者稱市面上的醫療保險保費偏貴，近八成人 (78%) 會考慮購買「自願醫保」。市民對稅務寬減 (42%)、保費下降 (42%) 等「自願醫保」條款最感興趣。除了稅務扣減，約50%受訪者歡迎「自願醫保」把保障範圍擴至「未知的已有疾病」(48%) 和不設「終身可獲保障總額上限」(53%)。
根據政府資料，「自願醫保」每年可作稅務扣減的保費上限按每名受保人為單位計算，有關上限為每年8,000元，稅務寬減優惠變相成為「自願醫保」的保費折扣。
90後：自願醫保能紓緩醫療壓力
約七成 (67%) 受訪者習慣同時使用私家醫院和公立醫院服務，常用私家醫院的受訪者表示，較短輪候時間 (71%) 及能享較好的治療 (49%) 為選用私院的主因；而選擇公立醫院的受訪者會因價錢考慮 (60%) 及於治療結束時沒有意外收費 (40%) 而選擇公立醫院服務。有不少受訪者低估了公立醫院的自費醫療項目費用，分別有近四成 (37%) 及逾兩成受訪者 (23%) 低估公立醫院針對心臟病及癌症治療的費用。
另外，八成半 (85%) 90後同意「自願醫保」有助紓緩長遠醫療問題，相信「自願醫保」可帶起社會對醫療保險的認知、減省患者的金錢負擔，長遠釋放公營醫療體系壓力。
保險顧問面談 增添市民購買醫保信心
受訪者認為購買渠道的可信性及與營銷人員面談為主要考慮之一；最多人選擇透過保險公司的理財顧問購買醫療保險，比例接近五成 (45%)。其中，選擇與理財顧問購買的以41-50歲人士佔多 (51%)，相反年輕一代的選擇較分散，包括保險公司網站 (32%)、保險網上比較平台 (32%)、保險公司熱線 (30%)等。
參考資料：衛生處網頁
