教育基金於孩子的意義是什麼？投資前先用雙十原則考量免增生活壓力

Feb 16 2021

教育基金是近代父母都有考慮或準備的項目，皆因近年海外升學和移民日漸普及。本地不少爸媽們都盡早儲定一筆金錢作教育基金，為孩子預備將來的學習費用，讓孩子受更好的教育。但教育基金除「儲蓄」，還涉及「投資」成份，存在著一定風險。下文將會由測量師羅珏瑜解釋教育基金的定義同時提醒家長選購前要注意的事項。讓父母與孩子一同打開美好的前程！

撰文：測量師羅珏瑜｜圖片：Shutterstock、受訪者提供｜編輯：Ruby

教育基金定義及作用

坊間有不少教育基金，琳琅滿目，看得讓人目不睱給。

教育基金，其本質就是「在某個特定的時點，給予認購人穩定的現金流，以供他們應付子女的教育需要」。例如滿足「預計在18年後為孩子提取100萬作為大學學費等」需求，而一般教育基金都是含有「儲蓄」及「投資」成份。儲蓄成份就是將資金存放至某個年期，便可獲取「保證」之回報，而投資成份便含有不確定性的因素，與市場風險掛勾。

而一般的基金經理給予父母的建議，都是愈早開始為子女建立教育基金愈好，因基金的年期越長，越可提早享受複息增長的回報，費用亦會較為便宜。假若教育基金計劃的投資年期太短，到期取回的金額甚至比供款更少，而大部份的教育基金也不鼓勵提早贖回，萬一忽然急需資金周轉，需於到期前提取資金，更反而可能令儲蓄變成虧蝕。

投資有風險選購教育基金要「量入為出」

誠然，很多父母面對的問題，是如何能在孩子出娘胎之日，便可預見其18年後的教育開支？再者，孩子的教育需要隨著其成長階段而有所不同，更何況，在這動盪的經濟環境，一般家庭能否在孩子長大這18年間維持穩定收入也成疑問，如果貿然參與需要長時間忠誠投入的教育基金，既要面對「流動性」風險，也未必能適得其所。

保險界裡，有種說法為「雙十原則」，也就是年繳保費不超過年收入的十分之一，以及壽險的保障額度至少為年收入的10倍，投資界裡也有「6：3：1」法則，意思是將收入以60%、30%與10%比例分為3份，並且分別用在「日常開支」、「投資」及「保險」三大項目上。兩者的意義殊途同歸，都是建議把保險的比例放在收入的十分一上。

教育基金的性質介乎投資與保險之間，教育雖然重要，父母更不能忽略孩子對醫療和危疾的保障。老土說句，「量入為出」方為皇道，先理順收入來源，評估家庭的風險承受能力，再按實際需要規劃能為孩子在未來教育範疇上付出的金錢，以此為藍圖，為孩子選擇合適的教育基金。